Hallo zusammen,

​ich möchte euch heute unser Haushaltsbudget vorstellen und nach eurer Meinung, Tipps und etwaigem Optimierungspotenzial fragen.

​Zu den Rahmendaten:

- ​Haushaltseinkommen gesamt: 6.120€ netto

- ​Wohnsituation: Mietwohnung mit 85m² / 4 Zimmer für eine 3-köpfige Familie (& Hund) in eher ländlicher Gegend

- Aktueller Stand ETF-Depot (rein FTSE-All World): knapp 70.000€. ​Außer unserem ETF-Depot und dem Tagesgeldkonto haben wir aktuell keine weiteren Verträge oder Vorsorgemodelle laufen

- ​Wichtige Besonderheiten & Details zu vereinzelten Positionen:

• ​Lebensmittel: Die 500€ mögen für einen 3-Personen-Haushalt recht gering wirken. Der Grund dafür: Wir engagieren uns ehrenamtlich als Lebensmittelretter. Dadurch sparen wir monatlich enorm viel Geld ein und geben in der Realität oft deutlich weniger aus. Die 500€ sind von uns als großzügiger Puffer angesetzt, der selten voll ausgeschöpft wird

• ​Fahrräder: ​50€ entfallen auf ein Jobrad (wird separat vom Konto abgebucht, Nettogehalt oben ist ohne diesen Abzug). ​Die restlichen 170 € sind eine 0%-Finanzierung über 12 Monate. Das ist also ein rein temporärer Posten

• ​Kredit: Läuft nur noch knapp ein Jahr. Sobald er abbezahlt ist, werden auch hier monatlich wieder 150€ frei

- ​Sparstrategie & Notgroschen:

• ​Die gesamte monatliche Sparrate beträgt immer fest mindestens 2.000€

• ​Unser Ziel für den Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto liegt bei 10.000€. ​Aktuell liegen dort bereits ca. 8.000€, weshalb wir das Tagesgeld noch für etwa 4 Monate mit 500€/Monat besparen. Sobald die 10.000€ erreicht sind, fließt die komplette Sparrate von 2.000€ monatlich in den ETF. ​Wenn wir künftig mal etwas vom Notgroschen entnehmen müssen, wird dieser erst wieder auf 10.000€ aufgestockt, bevor der überschüssige Anteil wieder zu 100% in den ETF geht

- ​Freizeit / Überschuss: Nach Abzug aller fixen/variablen Kosten und der festen Sparrate verbleiben uns ca. 940€ zur freien Verfügung. ​Dieses Geld nutzen wir flexibel als Familienbudget für Ausflüge, Klamotten, Shopping, Restaurantbesuche und sonstige Freizeitaktivitäten. ​Wichtig: Sollte am Ende des Monats etwas von diesem Budget übrig bleiben, wandert der Rest unkompliziert zusätzlich direkt in den ETF-Sparplan

- ​Meine Fragen an euch:

• ​Wo seht ihr noch ungenutztes Einsparpotenzial oder "blinde Flecken"?

• ​Wie bewertet ihr unsere Notgroschen-Strategie und das gewählte Limit von 10.000€ für unseren Drei-Personen-Haushalt?

​Danke euch im Voraus für euer Feedback!

Ich stelle mir die Frage gerade ernsthaft.

Aktuell bin ich in: Alphabet: -8 % (seit den Q1 2026 Earnings investiert), Microsoft: +3 % (ca. ein halbes jahr mit 1mal nachkaufen), Münchener Rück: ±0 % (seit 1-2 Monaten), FTSE All-World ETF: +8 % (seit etwas über einem halben Jahr)

Wenn ich mir das anschaue, performt der ETF bisher besser als meine Einzelaktien – und das bei deutlich weniger Aufwand und geringerem Risiko.

Klar, mit Einzelaktien kann man den Markt schlagen. Aber langfristig schaffen das ja die wenigsten.

Deshalb meine Frage: Gibt es für euch einen wirklich logischen bzw. rationalen Grund, langfristig in Einzelaktien zu investieren, statt einfach konsequent einen All-World ETF zu besparen?

Mich würden vor allem die Meinungen von Leuten interessieren, die bewusst Einzelaktien kaufen. Was ist eure Begründung?

Moin,
Ich bin im Moment am überlegen in diesem oder nächsten Jahr auszuziehen, bräuchte nichts großes, 50qm 1zimmer würden mir vollkommen reichen. Ich bin Servicetechniker idr 15-20 reisetage im Monat.

Für mich stellt sich jetzt die Frage ob ich das lieber mieten pder kaufen soll bzw ob kaufen überhaupt möglich ist.

21jahre alt
2,5-3k netto (variiert wegen Überstunden)
10k hätte ich im Moment zu Verfügung, könnte mir vorstellen das ein wirklich Kauf erst in einem halben Jahr zustande kommt da hätte ich vermutlich nochmal mehr (um die 20k Eigenkapital)

Kosten würde ich so 140 000-170 000 Euro rechnen, je nach Zustand und Lage natürlich.

Wäre es dumm sich so früh was kleines zu kaufen und sich damit an den Kredit binden?

Eine Vergleichbare Wohnung zu mieten würde ungefähr 600-700€ bei mir kosten.

Edit: Weil manche wahrscheinlich raten werden erstmal bei meinen Eltern zu bleiben, Ich kann mir nicht vorstellen langfristig noch weiter bei meinen Eltern zu wohnen aus persönlichen Gründen

Ich kenne Leute, die erst ab so 30€ anfangen, den Beleg aufzuheben, wenn man es absetzen kann.

Ich hingegen sammele schon den Beleg, wenn ich mir für 3€ nen Stift kaufe und reiche das dann ein

Wie ist das bei euch?

Ich bin grade neu in dkb depot und frage mich wie andere das handhaben - ich habe einen limit Auftrag für 239 Euro für eine Aktie - mein Giro zeigt mir nun die ganze Zeit den Kontostand an den ich hätte wenn die order ausgelöst würde.

Irgendwie suboptimal im Gegensatz zu zb Dauerauftrag kann es ja noch ewig dauern bis die order ausgelöst wird.

Kann man das irgendwie so umstellen dass limit order erst Ausführung den kontostand beeinflussen

Ich stehe aktuell vor der Entscheidung, ein neues Girokonto für mich und meine Frau zu eröffnen.

Ich bin der Alleinverdiener, meine Frau ist aktuell Hausfrau (ohne eigenes Einkommen). Uns ist eine traditionelle Filialbank mit gutem Kunden-Service und App wichtig, weshalb wir die Commerzbank ins Auge gefasst haben.

Wir überlegen nun, direkt das Commerzbank PremiumKonto (für 12,90 € im Monat / ca. 155 € im Jahr) als Gemeinschaftskonto zu eröffnen.

Folgende Punkte klingen für uns auf dem Papier attraktiv:

1. Zwei Premium-Kreditkarten: Meine Frau bekäme eine eigene vollwertige Karte auf ihren Namen für den Alltag.

2. Reiseversicherungspaket (Allianz): Gilt laut Konditionen für die ganze Familie (Auslandskranken, Reiserücktritt etc.) – und zwar unabhängig davon, ob die Reise mit der Karte bezahlt wurde oder nicht. Wir reisen mindestens 1–2 Mal im Jahr außerhalb Deutschlands.

3. Bargeld & Lounge: Weltweit kostenlose Abhebungen (25x/Jahr) und der Priority Pass für Flughafen-Lounges.

Hat jemand Erfahrung mit diesem spezifischen Premium-Konto? Lohnt sich das Versicherungspaket in der Realität oder gibt es im Schadensfall versteckte Klauseln ("Kleingedrucktes"), die den Schutz unbrauchbar machen? Und wie schlägt sich der Priority Pass in der Praxis? Oder fahren wir am Ende besser, wenn wir das kostenlose bzw. Standard-Konto der Commerzbank nehmen und Kreditkarten + Reiseversicherungen separat (z.B. über Barclays, Hanseatic oder eine eigenständige Auslandskrankenversicherung) abschließen?

Kurze Frage zum Verständnis.

Wenn man durch gemeinsame Veranlagung ein gemeinsames Einkommen von > ~ 66.000€ hat (> 25 % durchschnittlicher Steuersatz) und den gemeinsamen Freistellungsauftrag komplett ausgeschöpft hat, dann macht eine Abgabe der Anlage KAP keinen Sinn (sprich, man kann sich die Zeit dafür sparen).

Denn die Günstigerprüfung würde dann zum Ergebnis kommen, dass kein geringerer Steuersatz als 25 % angewandt wird.

Ist das so korrekt?

Danke!

Hallo,

gibt es hier Leute, die von einem hohen Gehalt (100-120.000€) auf Teilzeit gewechselt haben und ihre Erfahrungen teilen möchten?

Ich überlege aus dem Außertariflichen Bereich in den Tariflichen Bereich zu wechseln. Ich würde dann 20% weniger Brutto verdienen, was nur 16,5% weniger netto bedeuten würde. Ich würde dafür aber nur 6 Stunden am Tag arbeiten und hoffe ich muss dann auch die halbstündige Pause nicht machen.

Welche Erfahrungen habt ihr damit gemacht?

Macht ihr nebenbei noch was? Gibt es irgendwas zu beachten (außer der etwas niedrigeren Rente sofern Gehalt unter BBG?)

Oder habt ihr euch dagegen entschieden, weil ihr mit Homeoffice auch eine 40 Stundenwoche gut übersteht?

Meine Schwester und ich (33) haben eine kleine Wohnung in Berlin von unserem Vater geerbt, die wir nach vielen Diskussionen jetzt verkaufen werden. Sie wird 280 k abwerfen, wovon nochmal Maklerinnengebühr etc abgehen wird. Jetzt habe ich also demnächst n bisschen über 100 k und bin damit total überfordert.

Ich wollte eigentlich die Psychotherapieausbildung (nach altem System, also selbstfinanziert) machen und nach den aktuellen Reformen scheint dieser Weg finanziell steinig zu werden, weswegen ich mir die 100 k in erster Linie als Altersvorsorge beiseite legen will (ich hatte n ziemlich langen Ausbildungsweg, weil erst Ausbildung, dann Studium und in der Zeit entsprechend nichts eingezahlt). Ob ich die Psychotherapieausbildung noch machen will, steht auf einem ganz anderen Blatt.

Mir ist es sehr wichtig, finanziell unabhängig zu sein. Meine Mutter hat uns alleine groß gezogen und besagter Vater hat Geld immer als Druckmittel genutzt, was bisher dazu geführt hat, dass ich das ganze Thema eher vermieden habe und einen wahnsinnig beschissenen Umgang mit Geld habe.

Ich ziehe demnächst um, da will ich ein paar Sachen an der Wohnung hübsch machen. Meine Hündin hat eine größere ZahnOP vor sich und es gibt noch so zwei, drei andere Ausgaben, die sich schon lange stauen.

Also ich hab zwei Fragen:

1.) Tagesgeld: es macht ja Sinn, sich zwei Tagesgeldkonten anzulegen, um die Sicherung bei 100 k mitzunehmen. Oder nur eins und dann das Geld direkt weiterschieben und ein Tagesgeldkonto behalten? Alle Vergleichsportale benennen andere, die auf Platz 1 sind (jaja, ich weiß, dass ich grade Reddit befrage, aber vielleicht bringt mir das ja nochmal neue Erkenntnisse)

2.) Investieren: welche ETF? Wieviel wohin? Bei welchen investiert man nicht (so sehr) in weltschädigende Dinge und welcher wirft trotzdem was ab? Welcher Onlinebroker?

Da grade so vieles gleichzeitig passiert (und ich nebenbei noch den Master abschließen will, ungewollt joblos bin, weil Professorinnen ihr Wort und Jobangebot nicht halten, Umzug, Beziehungskomplikationen), ist es grad einfach kognitiv krass viel, mich diesem Thema auch noch zu widmen. (und emotional ist es natürlich auch viel, weil die Wohnung von unserem Vater, wo wir viel Zeit in unserer Kindheit verbracht haben).

Ich kann es aber nicht weiter aufschieben, weil der Notartermin Ende des Monats ist und ich dann das Geld aufm Konto hab. (Aah!!)

Ich bin einfach n bisschen erschlagen von der Fülle an Infos und wenn‘s und aber‘s und will einfach am Ende ne möglichst sichere Sache, die mich absichert. (Wobei ich leider auch nicht leugnen kann, dass es mich total reizen würde, Geld zu nehmen und zu gucken, wie stark ich es vermehren könnte - aber da ich davon keine Ahnung hab und das stark an Gambling erinnert, halte ich mich selbst mit aller Kraft davon ab haha).

Danke im Voraus :)

Ich habe gerade wieder einen Artikel gelesen, in dem hat mal wieder ein Finanzberater gesagt, man solle auf dem Tagesgeldkonto immer einen Notgroschen haben, so ca. 2-5 Nettogehälter. Ich habe keine Ahnung, wofür das gut sein soll, außer man hat überhaupt keine anderen Rücklagen (der Artikel ging aber gerade auch um Geldanlagen, Verzinsung, ETF). Wenn ich schnell Geld benötige und das Geld wieder schnell von woanders verschieben kann: Dispo. Was heisst überhaupt schnell, ich habe fast überall bei größeren Dingen Zahlungsziele von mehreren Tagen bis Wochen. Mag mich einer aufklären, was es mit dem Notgroschen auf sich hat? Welche Anwendungsfälle stecken dahinter?

Hallo zusammen,

ich wollte mal nach euren Erfahrungen fragen.

Ich habe Ende April meinen Folgeantrag auf Wohngeld gestellt. Danach habe ich mehrere Wochen überhaupt nichts gehört. Erst am 10. Juli kam ein Schreiben, dass noch 2 Unterlagen nachgereicht werden müssen. Die habe ich direkt eingereicht.

Jetzt weiß ich allerdings überhaupt nicht, wie lange die Bearbeitung noch dauern wird. Mir wurde nur gesagt, dass aktuell mit längeren Wartezeiten zu rechnen ist.

Mein eigentliches Problem ist folgendes: Ab nächster Woche beginnen bei mir die Semesterferien und ich würde als Werkstudent gerne mehr arbeiten. Jetzt bin ich unsicher, ob ich das einfach machen sollte oder ob ich lieber erst auf die Entscheidung zum Wohngeld warten sollte. Ich möchte natürlich nichts falsch machen oder riskieren, dass es dadurch Probleme mit dem Antrag gibt.

Hat jemand von euch schon einmal eine ähnliche Situation gehabt? Ich werde morgen zwar bei der Wohngeldstelle anrufen, würde aber gerne schon einmal hören, welche Erfahrungen andere gemacht haben.

Vielen Dank!

Zentrale Kennzahl für alle Arten Versicherungsverträge und -unternehmen ist die kombinierte Schaden-Kosten-Quote (CR - Combined Ratio). Die Kennzahl betrachtet das Verhältnis von (Aufwendungen für Versicherungsbetrieb und Versicherungsleistungen) zu (abgegrenzten Prämien).

Es fließen also Kosten ein für

• Schäden bzw. Leistungen
• Abschluss- und Vertriebskosten
• Verwaltungskosten

Wichtig! Die CR betrachtet nur das versichersicherungstechnische Ergebnis. Es ist in der Vergangenheit schon öfter vorgekommen, dass bei CR über 100% durch das finanztechnische Ergebnis am Ende trotzdem schwarze Zahlen geschrieben wurden. / Die Beiträge von Jahreszahlern können (unter der Annahme von über das Jahr gleichmäßig verteilter Schadenkosten) im Schnitt 6 Monate verzinslich angelegt werden.

Heute veröffentlichte das VersicherungsJournal einen Artikel zu den Verwaltungskosten bei Krankenversicherern: https://www.versicherungsjournal.de/markt-und-politik/die-privaten-krankenversicherer-mit-den-hoechsten-verwaltungskostenquoten-156310?vc=startseite

Im Geschäftsjahr 2025 haben die privaten Krankenversicherer zwischen 0,9 und 6,0 Prozent der verdienten Bruttobeiträge für Verwaltungsaufwendungen ausgegeben.

Welche Bedeutung haben für euch die Verwaltungskosten, wenn es um die Wahl einer geeigneten Voll-PKV geht?

Hallo zusammen,

ich habe von meinen Eltern 80.000,- EUR als vorzeitiges Erbe zu Lebzeiten überwiesen bekommen. Das habe ich von meiner Hausbank an Scalable für Tagesgeld überwiesen. Nun will Scalable einen Mittelherkunftsnachweis. Kann ich hier einfach einen formlosen Schenkungsvertrag schicken? Kann es sein, dass die Bank von Eltern dann auch einen Nachweis fordert?

Siehe Betreff.

Mein eigenes Nettoeinkommen liegt bei ungefähr 8.200 € im Monat, das Einkommen meiner Frau noch gar nicht eingerechnet. Eigentlich müsste die Sparrate also sehr hoch sein. Und dann kommt so ein Monat.
Erst einmal gehen rund 2.000 € für meinen Anteil am Hauskredit weg, dazu etwa 300 € Versicherungen und nochmals 500 bis 1.000 € für Einkäufe und sonstige Haushaltsausgaben.
Dann braucht man wegen Gewichtsverlusts neue Kleidung: Lululemon-Hosen und Shorts für ungefähr 500 € – leider geil, aber teuer – sowie vier reduzierte Lacoste-Polos in Größe 3 für jeweils 65 €. Dazu ein paar neue Laufschuhe, Sportkleidung und eine neue Sportuhr – man will ja weiter abnehmen und fit bleiben – zusammen ungefähr 1.000 €.
Das Parfum ist leer: 150 €, immerhin 30 % reduziert. Ein paar Restaurantbesuche und Lieferungen: 200 bis 300 €. Mit den Kindern mehrere Tagesausflüge in Freizeitparks, jeweils ungefähr 50 € Eintritt und 50 € Essen. Dann noch jemanden bezahlen, der nach längerer Zeit die Zufahrt zum Haus reinigt, weil mit kleinen Kindern und Vollzeitjob schlicht die Zeit fehlt. Und zum Schluss ein neuer Kindle, weil der alte den Geist aufgegeben hat.
Und plötzlich ist von der Sparrate, die theoretisch riesig sein müsste, gar nicht mehr so viel übrig.
Klar, viele dieser Ausgaben fallen hoffentlich nicht jeden Monat an. Trotzdem ist es erstaunlich, wie schnell selbst ein sehr gutes Einkommen komplett verplant ist, ohne dass man das Gefühl hat, besonders luxuriös gelebt zu haben. Kennt ihr solche Monate auch, oder würdet ihr sagen, dass hier einfach zu viele Ausgaben als „notwendig“ rationalisiert werden?

Nach den Diskussionen über die Merz-Steuerreform dachte ich, es wäre mal an der Zeit das Thema kalte Progression mathematisch sauber aufzubereiten.

Anfangs eine kurze Erklärung wie man das definiert und berechnet:

Kalte Progression ist immer zusammen mit einer Referenz-Wachstums-Größe zu betrachten, hier wird meist implizit von der Inflation ausgegangen. Meiner Meinung nach ist aber eigentlich das Lohnwachstum die bessere Vergleichsgröße, v.a. da auf die Berechnung der Inflation politisch Einflußnahme ausgeübt werden kann - aber ich habe das für alle Optionen umgesetzt.

Die Berechnung der kalten Progression muss pro zVE (zu versteuerndes Einkommen) ausgeführt werden. Die Effekte auf die unterschiedlichen Einkommensbereiche weichen teils sehr stark aus, wie man an den Graphen sehen kann. Man vergleicht nun die tatsächliche Einkommensteuer die man heute für z.B. 60k zVE bezahlen muss mit einer bereinigten, die sich wie folgt berechnet:

1. zVE wird um Wachstumsgröße bereinigt zurückgerechnet auf das Vergleichsjahr
2. Berechne Einkommensteuer für dieses bereinigte zVE mit den Tarifregeln des Vergleichsjahrs
3. Schreibe diese Einkommensteuer mit der Wachstumsgröße weiter ins heutige Jahr
4. Der Unterschied zwischen dieser bereinigten Einkommensteuer und der tatsächlichen Einkommensteuer ist die kalte Progression

Disclaimer: In den Screenshots habe ich das exemplarisch für ein zVE von 60k gemacht. Das sind NICHT 60k brutto, sondern entsprechen aktuell bei einem kinderlosen Single ca 70-75k Brutto.

Die stark ansteigenden relativen Werte bei niedrigeren Einkommen entstehen durch die Verschiebung des Grundfreibetrags, wodurch der Nenner sehr klein wird.

Hier die Kalte-Progression-Graphen einmal mit Lohnwachstum als Referenz, und bei der Inflation mit den Indizes VPI & HVPI als Referenz. Man sieht gut welchen starken Einfluss die Referenzgröße hat.

Ich kann das alles nicht mehr.

Heute beim Feierabendbierchen mit den Kollegen kam die Sprache auf unsere Firmenbenefits (>500 MA).

Meine Kollegen - alle teilweise 5+ Jahre dabei - wussten fast nichts über die monatlichen Benefits, die unsere Firma zahlt. Ich spreche nicht von bAV oder dem typischen Obstkorb, sondern 40 Euro VWL und 50 Euro steuerfreies Gutscheinportal.

Allein das sind Benefits in Höhe von jährlich 1.080,- Euro, die jeder Arbeitnehmer nach der Probezeit in Anspruch nehmen kann. In 5 Jahren sind das 5.400 Euro, die einfach liegengelassen wurden. 8 von 10 Personen aus der Runde "haben sich nie damit beschäftigt".

Für alle Personen mit Kinderbetreuungskosten besteht die Möglichkeit, zu wählen, ob ein Betreuungszuschuss gezahlt wird welche nach Wegfall der Betreuung in das reguläre Gehalt übergeht, oder eine Gehaltsanpassung im Jahresgespräch vorgenommen wird.

Der Betreuungszuschuss ist netto - aus 400 Euro monatlicher Erhöhung werden so fiktiv knapp unter 800 Euro im Monat.

Prüft eure Benefits.

Jetzt muss Hildegard nicht mehr so weit laufen um sich "beraten" zu lassen.

Bildquelle: Kreissparkasse Steinfurt