r/Finanzen Jul 08 '24

Investieren - ETF [Serious] Investieren 1x1 mit GhostSierra117

1.6k Upvotes

Dieser Anfängerleitfaden soll allen Leuten, die sich bisher null mit ihren Finanzen beschäftigt haben eine ersten Anlaufstelle geben um in das Thema reinzukommen.

Das Ziel ist es soviel wie nötig, aber so wenig wie möglich zu erklären. Sind wir ehrlich: Finanzen sind ein richtig beschissenes und ödes Thema, aber leider allgegenwärtig.

Ich habe als ehemals Armutsbetroffener eine recht gute Idee über die Hürden beim Sparen. Paycheck zu Paycheck leben, Bürgergeld, alles schon mitgemacht.

Mittlerweile geht's mir besser und die, ich nenne sie einfach mal so, Vogelperspektive, die ich als r/Finanzen Moderator nun einmal habe, half durchaus diesen Text zu schreiben.

Ich hoffe mit dieser Anleitung eine breite Masse an Menschen abzuholen. Solltet ihr Verständnisfragen haben: Ab in die Kommentare damit. Diese Anleitung hier soll "leben" und auch angepasst werden, wenn etwas nicht verständlich ist.

Für Abkürzungen, Worterklärungen usw. gibt's unten ein kleines Glossar und Abkürzungsverzeichnis.

Bestandsaufnahme

Bevor du irgendetwas tust, was in den folgenden Zeilen steht: Mach eine Bestandsaufnahme über deine Ausgaben. Zahlungen die zum Beispiel jährlich oder quartalsweise anfallen, brichst du einfach auf eine Monatsrate herunter.

Schreibe dir alles in eine Excel-Liste und prüfe ob du wirklich alles brauchst und insbesondere ob es nicht mal Zeit ist Verträge zu wechseln. Ich wurde bekloppt, als ich nach ein paar Versicherungswechseln knapp 200 € mehr im Jahr hatte. Klingt nicht viel, ist im Bügergeldbezug aber durchaus der Unterschied, ob ich am Ende des Monats noch einkaufen konnte oder nicht.

Du kannst auch Apps wie zum Beispiel Finanzguru oder You need a budget nutzen, die machen das alles im Grunde automatisch.

Kündige unnötigen Kram! Diese eine Subscription die irgendwann mal praktisch war, Babbel hast du auch ewig nicht mehr genutzt. Kündige es. Es läuft nicht weg. Wenn's dich irgendwann wieder juckt steig halt wieder ein.

Too Long Didn't Read

  1. Notgroschen aufbauen, je nach Bedarf 3-6 Monatsausgaben. Wenn ihr also für eure lebensnotwendigen Fixkosten 1000 € im Monat braucht, dann legt 3000-6000 € auf ein Tagesgeldkonto. Zinsen sind egal, Hauptsache das Geld ist verfügbar. Und nein: Lieferando ist nicht lebensnotwendig, lerne zu r/Kochen.

  2. Depot eröffnen. In der r/Finanzen Community sind Trade Republic und Scalable Capital beliebt. ING, DKB und Consorsbank sind auch gute Optionen wenn man da eh schon ein Bankkonto hat.

  3. EINEN der folgenden ETFs genauer angucken. Diese Entscheidung müsst ihr machen, das kann euch niemand abnehmen, es ist EUER Geld. Ihr macht aber mit keinen der genannten ETF großartig was falsch:

  1. Die WKN von eurem ETF kopieren, und in eurem Depot suchen. Die meisten haben recht prominent platziert einen "Sparplan"-Knopf. Dort könnt ihr einstellen, wie viel Geld ihr monatlich in den ETF stecken wollt.

  2. Bei Gehaltserhöhungen, Bonuszahlungen und co. den Sparplan erhöhen oder eine Einmalzahlung in den ETF stecken. Eine Einmalzahlung ist ein Kauf des ETFs, kein Sparplan. Ggf. müsst ihr das Geld vorher auf euer Depot überweisen.

Die längere Variante

Was sind ETFs?

ETFs (Exchange Traded Funds bzw. Börsengehandelte Fonds) sind Investmentfonds, die eine Sammlung von Wertpapieren wie Aktien, Anleihen oder Rohstoffen enthalten können. Es gibt aktive und passive Fonds. Aktive Fonds haben ein Fondsmanagement, das sie verwaltet und versucht (!), den Markt zu schlagen, während passive Fonds versuchen, einen bestimmten Index nachzubilden, wie z.B. den MSCI World Index oder den S&P 500 Index. ETFs werden an Börsen gehandelt und können wie Aktien gekauft und verkauft werden.

Was bedeutet "global gestreut"?

Eben das. Ein global gestreuter ETF konzentriert sich nicht auf ein Land, einer Branche oder einen Crypto-Shitcoin, der gerade gut gelaufen ist. Er investiert nach einem bestimmten Index, der feste Regeln hat, wann Aktien hinzukommen und raus genommen werden. Beispielhaft für den MSCI World könnt ihr das hier nachlesen.

Vorteile des Investierens mit global gestreuten ETFs

  • Breite Diversifikation ohne Auswahl einzelner Aktien oder Märkte, du bist gegen Desinformation und Einzelrisiken geschützt; Selbst wenn ein Unternehmen pleite geht, hast du immer noch abertausende andere Unternehmen in deinem Korb
  • Einfacher Zugang zu verschiedenen Ländern und Branchen, statt dir alle Aktien der Welt einzeln zu kaufen
  • Niedrigere Kosten im Vergleich zu aktiv verwalteten Fonds. Ein ETF kostet jährlich um die 0,2% (TER, Total Expense Ratio). Aktive Fonds kosten gerne mal 2% und mehr. Was das auf 30 Jahre ausmacht, kommt später in den Benchmarks.

Nachteile des Investierens mit global gestreuten ETFs

  • Du bist global in Aktien investiert und dein Geld schwankt. Das ist per se kein Nachteil, eher gehört es dazu. Diese Schwankungen muss man auch aushalten können. Wenn du 2008 in den MSCI World investiert warst, wären deine Anteile 2009 40% weniger wert gewesen. Das ist nicht für jeden was und wenn du ausgerechnet dann verkauft hättest, statt deine Sparpläne weiterlaufen zu lassen, hättest du diese Verluste realisiert und das Geld nie wieder gesehen. Auch dazu später in den Benchmarks mehr.

Wie viel Geld sollte ich investieren?

Das kann man in absoluten Zahlen schlecht sagen, deswegen gilt auch: Lasst euch von Absoluten Aussagen auf r/Finanzen nicht verunsichern! Im Schnitt sparen die Deutschen etwa 11% ihres Einkommens. Wenn du also 2000 € netto verdienst, wären das 220€ im Monat. Wichtig ist, dass du dir zunächst einen Notgroschen aufbaust. Die Daumenregel ist, dass man etwa 3-6 Monatsausgaben als Notgroschen dauerhaft parat haben sollte. Das machen einige auch gleichzeitig: Sparplan auf ETF und Sparplan ins Tagesgeldkonto. Richtig gut dabei ist, wer eine Sparquote von 15% hat.

Mit den steigenden Zinsen parken viele ihr Geld auch in Geldmarkt-ETFs. Das sind ETFs mit kurzläufigen Anleihen, die sehr nahe am EZB-Zinssatz sind. Dazu später mehr.

Benchmarks

Um in den Benchmarks den Unterschied zwischen aktiven und passiven Fonds zu simulieren, ändert sich in den Charts der aktiven Fonds lediglich die Managementgebühr auf 2%. So könnt ihr auch sehen was "geringe" Kosten wie 2% am Ende wirklich ausmachen. Spoiler:Es ist eine Menge. Lasst euch von eurem Bankverkäufer bitte nichts andrehen.

250€ monatlich

MSCI World Index

Laufzeit: Januar 2000 bis Januar 2024

FTSE All-World Index

Laufzeit: September 2003 - Januar 2024

50€ monatlich

MSCI World Index

Laufzeit: Januar 2000 bis Januar 2024

FTSE All-World Index

Laufzeit: September 2003 - Januar 2024

Fazit Benchmarks

Das Geld schwankt. Das ist das Risiko. Ihr wisst selber, wie viele Krisen und Untergangsszenarien es seit dem Jahr 2000 gab. Ich vermute, wir haben alles durchgespielt. Man wurde, wenn man sich die Historie anschaut, aber gut belohnt, auch wenn es wirklich viele Durststrecken gab. Stellt euch die Phasen, in denen die ETFs in einem Crash in den Keller rauschen so vor, dass es im Supermarkt einen Ausverkauf gibt. Ihr kauft euch ja trotzdem die Weltwirtschaft, nur eben günstiger.

Hervorheben möchte ich aber den 50€ Benchmark denn der sagt uns etwas ganz Wichtiges: Kleinvieh macht auch Mist!

Der Klischee r/Finanzen User guckt sich das jetzt an und sagt "Ja, das Nettovermögen war mein Jahresgehalt als Schülerpraktikant. Wieso sollte ich dafür 20 Jahre sparen?"

Und ich sage euch: Weil nicht jeder mehr als 50 € investieren kann. Was bedeutet das aber hinten raus, wenn die Rente dazukommt? Mit 50.000 € kann man euch über einen Zeitraum von 20 Jahren die Rente um ca. 325€ Monatlich verbessern, wenn man das Kapital vollständig aufzehrt (also nach 20 Jahre mit Null dasteht).

Ohne Kapitalverzehr sind das immer noch noch knapp 200€ monatlich, die ihr euch statistisch bis ans Lebensende auszahlen lassen könnt.

Dahinter steckt Finanzmathematik, die sogenannte "sichere Entnahmerate". Wer sich da einlesen möchte bitte sehr, einmal hier entlang.

Bonus: Geldmarkt ETFs

Geldmarkt-ETFs können eine Alternative zum Tagesgeldkonto darstellen, wenn man sich das sogenannte Zins-Hopping sparen möchte. Ihr kennt es alle: Die Bank XYZ hat 4 % Zinsen STERNCHEN für 6 Monate, danach bekommt ihr 1,2 % Zinsen. Diese Zinsen sollten zwar möglichst nahe an dem €STR (Euro short-term rate) liegen. Sind sie aber selten.

Per Definition sind Geldmarkt-ETFs Fonds, die Anleihen in der Währung enthalten, die Ihr tagtäglich nutzt, mit einer Restlaufzeit von einem Jahr oder weniger. Es ist relativ unwahrscheinlich, dass in unter einem Jahr ein Land oder Unternehmen pleitegeht, aber wir erinnern uns: Das Tagesgeldkonto ist nicht dafür da, um Rendite zu erzielen, sondern um Geld vorrätig zu halten. Wir müssen also zusätzlich auf den Investment Grade achten. Es müssen also Anleihen höchster Bonität sein, sozusagen ein guter Schufa-Score für Anleihen. Hier ist die Tabelle von Moody's, einer Ratingagentur.

Die folgenden ETFs gehören zu denen, die man auf r/Finanzen häufiger liest.

Gehebelte ETFs

Es ist ein sehr fortgeschrittenes Thema, Beginner sollten am besten bei den weiter oben genannten ETFs bleiben.

Gehebelte ETFs sind ein ganz eigenständiges Thema für sich und sprengt für diesen Anfängerleitfaden den Rahmen. Kurz gesagt erhöhen gehebelte ETFs die zu erwartende Rendite aber, wie immer, erhöhen sie auch das Risiko.

Jedem, der in gehebelte ETFs investieren möchte, seien ZahlGrafs Exzellente Abenteuer dringenst empfohlen.

u/lu_gge hat dazu auch ein paar Charts erstellt. Danke für den Archivlink u/Significant-Emu-8807!

u/Ok_Compote8442 hat noch Eine kurze Geschichte der Volatilität erzählt.

Auf ddnum gibt's noch den Artikel The Long Term Behaviour of Leveraged ETFs

Ich wollte es hier nicht unerwähnt lassen, aber wie gesagt für einen Anfängerleitfaden sprengt das einfach den Rahmen.

FAQ

  • Ich habe Angst zu starten/weiterzumachen! Was soll ich tun??
    • Langsam. Es ist nicht gesagt, dass du direkt mit vollem Einsatz alles investieren musst. Ich habe auch erst mal testweise einen Sparplan von 10 € eingestellt und den für ein paar Monate laufen lassen. Wenn du Angst bekommst, parke mehr Geld auf deinem Tagesgeldkonto oder in einem Geldmarkt-ETF. Versuche es zu vermeiden bei roten Zahlen panisch zu verkaufen.
    • Es ist auch komplett legitim wenn du von ETFs komplett die Finger lässt. Bleib beim Geldpolster auf dem Tagesgeld. Es lebt sich unglaublich entspannt, wenn die kaputte Waschmaschine nicht zur Lebenskrise wird. Ich habe als ehemals Armutsbetroffener beide Szenarien erlebt. Glaubt mir, ich bin deutlich weniger gestresst...
  • Moment mal Ghostsierra, aber was wenn ich jetzt einfach immer im Crash kaufe und im Hoch verkaufe?
    • Ausgezeichnete Frage! Wieso macht das nicht einfach jeder so? Kannst es gerne völlig ohne Risiko in diesem Browserspiel ausprobieren. Schreib mir bitte in die Kommentare wie es gelaufen ist :-)
  • 40% Verlust in einem Jahr? Das ist doch nicht normal!
    • Normal nicht, aber es kann vorkommen. Das ist der sogenannte maximum Drawdown. Wenn du mehr Sicherheit möchtest, kannst du zum Beispiel mehr Geld auf deinem Tagesgeldkonto lassen oder auch in Anleihen-ETFs investieren, um Schwankungen im Depot zu reduzieren.
  • Gut, nun kaufe ich also ETFs, die Aktien und damit die Stimmrechte liegen aber bei der Fondsgesellschaft. Das ist doch doof!
    • Nun ja, ist es. Die Alternative, einen "ETF" selber zu kaufen, in dem man einfach selber alle Aktien kauft ist aber sehr teuer. Vanguard testet momentan sogenanntes Proxy Voting in den USA. Heißt: Wenn du X Anteile im ETF hast, berechnet Vanguard deinen Stimmenanteil und berücksichtigt das entsprechend. Es ist aber in einem sehr frühen Stadium und ehrlich gesagt würde ich persönlich meine Entscheidung nicht davon abhängig machen.
  • Ich hab diesen ETF gefunden, der in Asiatische Wasserbüffel und KI investiert. Ist der gut?
    • Das kannst nur du wissen. Nochmal: Es ist DEIN Geld. Allgemein kann man sagen dass nichts gegen eine sogenannte Core-Satellite-Strategie spricht. Du hast als Kern deinen ETF, den du dir oben rausgesucht hast und als Satelliten einige Einzelaktien, Themen-ETFs und co. Wenn du dich mit Wasserbüffeln und KI auskennst und glaubst, dass es die Zukunft ist: Mach es.
  • Ich will mir vermutlich eine Immobilie kaufen. Soll ich trotzdem in ETFs investieren?
    • Kann man machen, wenn man risikoaffin ist, aber nicht mit dem gesamten Kapital und wenn's unbedingt mit dem ganzen Kapital sein muss, dann eher in einen Mischfonds, in dem auch Anleihen enthalten sind wie etwa die Vanguard LifeStrategy. Finanztip hat dazu mal ein etwas ausführlicheres Video gemacht.

Glossar und Abkürzungsverzeichnis

Glossar

Aktive Fonds: Investmentfonds, die von einem Fondsmanager aktiv verwaltet werden, mit dem Ziel, den Markt zu schlagen.

Passive Fonds: Investmentfonds, die passiv einem festen Regelwerk, einem Index, folgen. Es wird nicht aktiv eingegriffen, um den neuesten Hype mitzunehmen.

Anleihen: Schuldscheine, die nachweisen, dass ich einem Unternehmen oder einem Land zu einem bestimmten Zinssatz eine bestimmte Summe an Geld geliehen habe.

Bürgergeld: Eine soziale Sicherungsleistung in Deutschland, die zur Grundsicherung des Lebensunterhalts dient.

Diversifikation: Streuung von Investitionen über verschiedene Länder, Unternehmensgrößen und Anlageklassen, um Risiken zu minimieren.

ETF (Exchange Traded Fund): Ein börsengehandelter Fonds, der nicht nur Aktien, sondern auch Anleihen, Rohstoffe, Cryptowährungen enthalten kann. Passive ETFs folgen einem Index, der feste Regeln hat wann welche Unternehmen reinkommen und rausfliegen. Aktive ETFs haben eine Fondsverwaltung die aktiv eingreifen kann.

Index: Ein festes Regelwerk, nachdem z. B. Länder in Industrie- und Schwellenländer und Unternehmen in groß und klein eingeordnet werden.

MSCI World Index: Ein Index, der die Wertentwicklung von etwa 1500 Unternehmen aus Industrieländern misst.

FTSE All-World Index: Ein Index, der die Wertentwicklung von etwa 4000 Unternehmen aus 90 % Industrie- und 10 % Schwel­len­län­dern misst.

Geldmarkt-ETF: Ein ETF, der in Anleihen, mit einer Restlaufzeit von einem Jahr oder weniger investiert, um eine Rendite nahe am aktuellen Zinssatz zu bieten.

Notgroschen: Eine finanzielle Reserve, die für unvorhergesehene Ausgaben oder Notfälle bereitgehalten wird.

Sichere Entnahmerate: Eine Methode der Finanzplanung, die besagt, wie viel Geld jährlich aus einem Portfolio entnommen werden kann, ohne dass dieses vorzeitig erschöpft ist.

TER (Total Expense Ratio): Die Gesamtkostenquote, die angibt, welche Kosten jährlich für die Verwaltung eines Fonds anfallen. Zusätzliche Kosten wie etwa Leihgebühren von Geld werden auf Fondsebene berechnet und schmälern die Rendite bereits im Kurs.

Thesaurierend: Eine Eigenschaft von ETFs, bei der Dividenden automatisch wiederangelegt werden.

Ausschüttend: Eine Eigenschaft von ETFs, bei der Dividenden automatisch ausgeschüttet werden.

Abkürzungsverzeichnis

ETFs: Exchange Traded Funds

EZB: Europäische Zentralbank

MSCI: Morgan Stanley Capital International

S&P: Standard & Poor's

TER: Total Expense Ratio

UCITS: Undertakings for Collective Investment in Transferable Securities

WKN: Wertpapierkennnummer


r/Finanzen 2d ago

Weekly Wöchentliche Finanzdiskussion - KW 30 (2026-07-20)

7 Upvotes

This post contains content not supported on old Reddit. Click here to view the full post


r/Finanzen 6h ago

Anderes Sparkasse Beratungsbus

Post image
637 Upvotes

Jetzt muss Hildegard nicht mehr so weit laufen um sich "beraten" zu lassen.

Bildquelle: Kreissparkasse Steinfurt


r/Finanzen 6h ago

Arbeit Sprecht mit euren Kollegen über Firmen-Benefits. Bei uns wissen gefühlt 80 % nicht, was der AG eigentlich alles bezahlt

229 Upvotes

Heute beim Feierabendbierchen mit den Kollegen kam die Sprache auf unsere Firmenbenefits (>500 MA).

Meine Kollegen - alle teilweise 5+ Jahre dabei - wussten fast nichts über die monatlichen Benefits, die unsere Firma zahlt. Ich spreche nicht von bAV oder dem typischen Obstkorb, sondern 40 Euro VWL und 50 Euro steuerfreies Gutscheinportal.

Allein das sind Benefits in Höhe von jährlich 1.080,- Euro, die jeder Arbeitnehmer nach der Probezeit in Anspruch nehmen kann. In 5 Jahren sind das 5.400 Euro, die einfach liegengelassen wurden. 8 von 10 Personen aus der Runde "haben sich nie damit beschäftigt".

Für alle Personen mit Kinderbetreuungskosten besteht die Möglichkeit, zu wählen, ob ein Betreuungszuschuss gezahlt wird welche nach Wegfall der Betreuung in das reguläre Gehalt übergeht, oder eine Gehaltsanpassung im Jahresgespräch vorgenommen wird.

Der Betreuungszuschuss ist netto - aus 400 Euro monatlicher Erhöhung werden so fiktiv knapp unter 800 Euro im Monat.

Prüft eure Benefits.


r/Finanzen 3h ago

Anderes Neue Millionäre pro Land in 2025

Post image
103 Upvotes

r/Finanzen 9h ago

Presse Reformrechner: Weniger oder mehr? Das ist Ihr neues Netto

Thumbnail zeit.de
263 Upvotes

Ich kann das alles nicht mehr.


r/Finanzen 9h ago

Arbeit Dribbelt hier jemand den Teilzeit-Lifestyle bei hohem Gehalt?

127 Upvotes

Hallo,

gibt es hier Leute, die von einem hohen Gehalt (100-120.000€) auf Teilzeit gewechselt haben und ihre Erfahrungen teilen möchten?

Ich überlege aus dem Außertariflichen Bereich in den Tariflichen Bereich zu wechseln. Ich würde dann 20% weniger Brutto verdienen, was nur 16,5% weniger netto bedeuten würde. Ich würde dafür aber nur 6 Stunden am Tag arbeiten und hoffe ich muss dann auch die halbstündige Pause nicht machen.

Welche Erfahrungen habt ihr damit gemacht?

Macht ihr nebenbei noch was? Gibt es irgendwas zu beachten (außer der etwas niedrigeren Rente sofern Gehalt unter BBG?)

Oder habt ihr euch dagegen entschieden, weil ihr mit Homeoffice auch eine 40 Stundenwoche gut übersteht?


r/Finanzen 1d ago

Meme 150.000 Euro im Depot, so hat es diese 26 jährige geschafft

Thumbnail gallery
2.6k Upvotes

r/Finanzen 11h ago

Anderes Mittelherkunftsnachweis

55 Upvotes

Hallo zusammen,

ich habe von meinen Eltern 80.000,- EUR als vorzeitiges Erbe zu Lebzeiten überwiesen bekommen. Das habe ich von meiner Hausbank an Scalable für Tagesgeld überwiesen. Nun will Scalable einen Mittelherkunftsnachweis. Kann ich hier einfach einen formlosen Schenkungsvertrag schicken? Kann es sein, dass die Bank von Eltern dann auch einen Nachweis fordert?


r/Finanzen 13h ago

Steuern Kalte Progression 2006-2026

61 Upvotes

Nach den Diskussionen über die Merz-Steuerreform dachte ich, es wäre mal an der Zeit das Thema kalte Progression mathematisch sauber aufzubereiten.

Anfangs eine kurze Erklärung wie man das definiert und berechnet:

Kalte Progression ist immer zusammen mit einer Referenz-Wachstums-Größe zu betrachten, hier wird meist implizit von der Inflation ausgegangen. Meiner Meinung nach ist aber eigentlich das Lohnwachstum die bessere Vergleichsgröße, v.a. da auf die Berechnung der Inflation politisch Einflußnahme ausgeübt werden kann - aber ich habe das für alle Optionen umgesetzt.

Die Berechnung der kalten Progression muss pro zVE (zu versteuerndes Einkommen) ausgeführt werden. Die Effekte auf die unterschiedlichen Einkommensbereiche weichen teils sehr stark aus, wie man an den Graphen sehen kann. Man vergleicht nun die tatsächliche Einkommensteuer die man heute für z.B. 60k zVE bezahlen muss mit einer bereinigten, die sich wie folgt berechnet:

  1. zVE wird um Wachstumsgröße bereinigt zurückgerechnet auf das Vergleichsjahr
  2. Berechne Einkommensteuer für dieses bereinigte zVE mit den Tarifregeln des Vergleichsjahrs
  3. Schreibe diese Einkommensteuer mit der Wachstumsgröße weiter ins heutige Jahr
  4. Der Unterschied zwischen dieser bereinigten Einkommensteuer und der tatsächlichen Einkommensteuer ist die kalte Progression

Disclaimer: In den Screenshots habe ich das exemplarisch für ein zVE von 60k gemacht. Das sind NICHT 60k brutto, sondern entsprechen aktuell bei einem kinderlosen Single ca 70-75k Brutto.

Die stark ansteigenden relativen Werte bei niedrigeren Einkommen entstehen durch die Verschiebung des Grundfreibetrags, wodurch der Nenner sehr klein wird.

Hier die Kalte-Progression-Graphen einmal mit Lohnwachstum als Referenz, und bei der Inflation mit den Indizes VPI & HVPI als Referenz. Man sieht gut welchen starken Einfluss die Referenzgröße hat.

Kalte Progression mit Referenz Lohnwachstum
Kalte Progression mit Referenz Inflation(VPI)
Kalte Progression mit Referenz Inflation(HVPI)

r/Finanzen 2h ago

Wohnen Wohngeld und Semesterferien

2 Upvotes

Hallo zusammen,

ich wollte mal nach euren Erfahrungen fragen.

Ich habe Ende April meinen Folgeantrag auf Wohngeld gestellt. Danach habe ich mehrere Wochen überhaupt nichts gehört. Erst am 10. Juli kam ein Schreiben, dass noch 2 Unterlagen nachgereicht werden müssen. Die habe ich direkt eingereicht.

Jetzt weiß ich allerdings überhaupt nicht, wie lange die Bearbeitung noch dauern wird. Mir wurde nur gesagt, dass aktuell mit längeren Wartezeiten zu rechnen ist.

Mein eigentliches Problem ist folgendes: Ab nächster Woche beginnen bei mir die Semesterferien und ich würde als Werkstudent gerne mehr arbeiten. Jetzt bin ich unsicher, ob ich das einfach machen sollte oder ob ich lieber erst auf die Entscheidung zum Wohngeld warten sollte. Ich möchte natürlich nichts falsch machen oder riskieren, dass es dadurch Probleme mit dem Antrag gibt.

Hat jemand von euch schon einmal eine ähnliche Situation gehabt? Ich werde morgen zwar bei der Wohngeldstelle anrufen, würde aber gerne schon einmal hören, welche Erfahrungen andere gemacht haben.

Vielen Dank!


r/Finanzen 5h ago

Steuern Ab welchem Betrag sammelt ihr Belege für die Steuererklärung?

2 Upvotes

Ich kenne Leute, die erst ab so 30€ anfangen, den Beleg aufzuheben, wenn man es absetzen kann.

Ich hingegen sammele schon den Beleg, wenn ich mir für 3€ nen Stift kaufe und reiche das dann ein

Wie ist das bei euch?


r/Finanzen 1d ago

Steuern Erstes Mal Steuererklärung - nur Nachzahlungen, normal bei Vollzeit?

104 Upvotes

Überall wird mit Rückzahlungen geworben, bekannte meinten auch man würde super leicht was zurück bekommen.

Wir haben es also mit Elster probiert, war uns zu kompliziert, dann mit WiSo, ging viel einfacher aber das Resultat sind 5-15€ Nachzahlung pro Jahr (ab 22).

Unsere Spenden Quittungen haben wir noch nicht wieder gefunden, das würde uns wenigstens ins Plus bringen.

Ist das normal für vollzeit Arbeiter ohne zusätzliches Einkommen? Wir bekommen lediglich renditen aus den Anlagen in der Genossenschaft, sonst kein weiterer Geldfluss in unsere Richtung.

Das Gehalt stieg alle 6-12 Monate an, könnte daher die Nachzahlung stammen? In der Auflistung taucht sie bei der Einkommenssteuer auf, da gibt es wohl eine Differenz.

Haben wir einfach was falsch gemacht?

Bisher haben wir nur den Assistenten zum importieren verwendet und natürlich die ganzen persönlichen Daten etc ausgefüllt.

Kinder gibts keine, in den genannten Jahren ledig (in 3 Tagen nicht mehr).

Hatte klar nicht erwartet Geld Geschenk zu bekommen, die Hoffnung auf wenigstens ein bisschen zurück war durch den ganzen Trubel um das Thema halt dann doch da.


r/Finanzen 1d ago

Investieren - ETF PSA: Vanguard FTSE All-World TER Senkung 0,19% -> 0,14%

Thumbnail etfstream.com
576 Upvotes

Aktiv zum 28.07. Vanguard: https://www.de.vanguard/professionell/insights/wir-senken-unsere-gebuhren-fur-einen-unserer-beliebtesten-etfs

Reminder: Xtrackers Alternative 0,07%

Wir senken die Gebühren für unseren beliebtesten Welt-ETF in Europa, den Vanguard FTSE All-World UCITS ETF. Unser Ziel ist es, Anlegern die besten Chancen auf Erfolg zu ermöglichen und niedrigere Gebühren können dazu beitragen: Für Anleger bleibt ein größerer Teil ihrer Rendite angelegt und kann weiter auf ihre finanziellen Ziele hinarbeiten, anstatt in Gebühren zu fließen. Statt bisher 0,19 % betragen die jährlichen laufenden Gebühren für den Vanguard FTSE All-World UCITS ETF zukünftig 0,14 %. Das entspricht einer Senkung um rund ein Viertel. Die Anpassung tritt voraussichtlich am 28. Juli 2026 in Kraft und gilt für alle Anleger – ganz egal, ob sie den ETF neu kaufen oder schon besitzen. Durch die Gebührensenkung werden Anleger umgerechnet voraussichtlich mehr als 32 Millionen Euro im Jahr an Gebühren sparen.


r/Finanzen 12h ago

Versicherung Verwaltungskostenquote von Krankenversicherungen

7 Upvotes

Zentrale Kennzahl für alle Arten Versicherungsverträge und -unternehmen ist die kombinierte Schaden-Kosten-Quote (CR - Combined Ratio). Die Kennzahl betrachtet das Verhältnis von (Aufwendungen für Versicherungsbetrieb und Versicherungsleistungen) zu (abgegrenzten Prämien).

Es fließen also Kosten ein für

  • Schäden bzw. Leistungen
  • Abschluss- und Vertriebskosten
  • Verwaltungskosten

Wichtig! Die CR betrachtet nur das versichersicherungstechnische Ergebnis. Es ist in der Vergangenheit schon öfter vorgekommen, dass bei CR über 100% durch das finanztechnische Ergebnis am Ende trotzdem schwarze Zahlen geschrieben wurden. / Die Beiträge von Jahreszahlern können (unter der Annahme von über das Jahr gleichmäßig verteilter Schadenkosten) im Schnitt 6 Monate verzinslich angelegt werden.

Heute veröffentlichte das VersicherungsJournal einen Artikel zu den Verwaltungskosten bei Krankenversicherern: https://www.versicherungsjournal.de/markt-und-politik/die-privaten-krankenversicherer-mit-den-hoechsten-verwaltungskostenquoten-156310?vc=startseite

Im Geschäftsjahr 2025 haben die privaten Krankenversicherer zwischen 0,9 und 6,0 Prozent der verdienten Bruttobeiträge für Verwaltungsaufwendungen ausgegeben.

Welche Bedeutung haben für euch die Verwaltungskosten, wenn es um die Wahl einer geeigneten Voll-PKV geht?


r/Finanzen 12h ago

Budget & Planung Commerzbank PremiumKonto für Ehepaar (Alleinverdiener + Hausfrau). Lohnt sich das?

5 Upvotes

Ich stehe aktuell vor der Entscheidung, ein neues Girokonto für mich und meine Frau zu eröffnen.

Ich bin der Alleinverdiener, meine Frau ist aktuell Hausfrau (ohne eigenes Einkommen). Uns ist eine traditionelle Filialbank mit gutem Kunden-Service und App wichtig, weshalb wir die Commerzbank ins Auge gefasst haben.

Wir überlegen nun, direkt das Commerzbank PremiumKonto (für 12,90 € im Monat / ca. 155 € im Jahr) als Gemeinschaftskonto zu eröffnen.

Folgende Punkte klingen für uns auf dem Papier attraktiv:

  1. Zwei Premium-Kreditkarten: Meine Frau bekäme eine eigene vollwertige Karte auf ihren Namen für den Alltag.

  2. Reiseversicherungspaket (Allianz): Gilt laut Konditionen für die ganze Familie (Auslandskranken, Reiserücktritt etc.) – und zwar unabhängig davon, ob die Reise mit der Karte bezahlt wurde oder nicht. Wir reisen mindestens 1–2 Mal im Jahr außerhalb Deutschlands.

  3. Bargeld & Lounge: Weltweit kostenlose Abhebungen (25x/Jahr) und der Priority Pass für Flughafen-Lounges.

Hat jemand Erfahrung mit diesem spezifischen Premium-Konto? Lohnt sich das Versicherungspaket in der Realität oder gibt es im Schadensfall versteckte Klauseln ("Kleingedrucktes"), die den Schutz unbrauchbar machen? Und wie schlägt sich der Priority Pass in der Praxis? Oder fahren wir am Ende besser, wenn wir das kostenlose bzw. Standard-Konto der Commerzbank nehmen und Kreditkarten + Reiseversicherungen separat (z.B. über Barclays, Hanseatic oder eine eigenständige Auslandskrankenversicherung) abschließen?


r/Finanzen 14h ago

Investieren - Sonstiges Comerzbank aktiver offene Immobilienfonds hausInvest loswerden TER 3,47%

7 Upvotes

Hey Leute,

vor Jahren hatte ich mal ein Konto bei der Commerzbank. Dort wurde mir ein aktiv gemanagter offener Immobilienfonds (hausInvest, WKN 980701) angedreht – mit einer ganz entspannten TER von 3,47 %.

Ich bin inzwischen zur DKB gewechselt und würde das Ding gerne verkaufen und in einen ETF umschichten.

Bei der DKB wird allerdings „Blocked until 06.10.26 – Open-End Real Estate Fund“ angezeigt.

Außerdem sehe ich zwei unterschiedliche Preise:

„Außerbörslich“ ca. 44,20 €

„Tradegate“ 39,64 €

Das ist ja kein kleiner Unterschied.

Ich kenne mich leider absolut nicht aus und hätte gern Tipps von euch, wie ich die Anteile am besten verkaufe, ohne etwas falsch zu machen. Am besten für dumme, wo Klicken und wann? zb am Blocked Datum?

Ich hätte jetzt einfach „Sell“ über Baader Trading mit einer Market Order gemacht, aber da wird mir nur der schlechtere Preis von 39,64 € angezeigt.

Danke euch für Tipps!


r/Finanzen 1d ago

Altersvorsorge FIRE per ausschüttenden ETF

77 Upvotes

Angenommen eine Person würde sein ganzes Hab und Gut verkaufen (Firma + Immobilien), weil sie keinen Stress mehr haben will (Mitarbeiter, Mieter, Steuerberater, Arbeit, etc.) und im Alter von 50 Jahren alles in einen ausschüttenden FTSE All World packen, welcher ca. 1,5% im Jahr ausschüttet.

Wäre das eine gute FIRE Lösung?

Netto-Erträge nach Steuern:

  • Pro Jahr: ca. 61.150 €
  • Pro Quartal: ca. 15.290 €
  • Pro Monat: ca. 5.095 €

Von 5k € Netto passiv kann man gut leben, Dividenden-Schwankungen wären nicht so dramatisch da man ja auch mit 4.500€ Netto gut leben kann.

Es findet nicht mal eine Entnahme statt, man nimmt sich nur 1,5% Rendite weg. Der ETF wächst (hoffentlich) fleißig weiter. Größere Entnahmen können ja trotzdem jederzeit gemacht werden.


r/Finanzen 1d ago

Anderes Hat hier wer immernoch die kostenlose Barclays (jetzt easybank) Kreditkarte?

60 Upvotes

Bzw. wurde noch nicht von denen gekündigt? Urlaub steht bald an und ich bin auf die Kreditkarte zum Auto mieten angewiesen, habe immer noch nichts von denen gehört. Habe sogar unaufgefordert eine neue Karte mit "easybank" Aufdruck und meinem neuen Namen erhalten.

Wie lang hat es bei euch gedauert, bis ihr nach der Übernahme gekündigt wurde? Gibt es Menschen, die wie ich immer noch nichts gehört haben?

Ich meine die komplett kostenlose Kreditkarte, die Barclays damals angeboten hatte und die eingestellt wurde.


r/Finanzen 1d ago

Investieren - Sonstiges Blick über den Tellerrand: In Brasilien gibt es mehr Leute die online wetten als solche, die ein Depot haben.

Thumbnail latinometrics.com
132 Upvotes

r/Finanzen 1d ago

Sparen Einnahmen + Ausgaben und Verbesserungspotenzial

Post image
167 Upvotes

Guten Morgen,

da ich genau versuche meine Kosten zu tracken um den Überblick zu behalten, habe ich über die letzten 6 Monate meine monatlichen Ausgaben mal getrackt.

Sprit ist relativ wenig, da ich zur Arbeit nur 15 Min fahre.

Ich wohne mit meiner Freundin zusammen, daher viele Ausgaben durch 2.

Habt ihr noch Verbesserungspotential? Ode gute Tipps? :)


r/Finanzen 14h ago

Anderes Dkb depot - Kontostand bei limit order

0 Upvotes

Ich bin grade neu in dkb depot und frage mich wie andere das handhaben - ich habe einen limit Auftrag für 239 Euro für eine Aktie - mein Giro zeigt mir nun die ganze Zeit den Kontostand an den ich hätte wenn die order ausgelöst würde.

Irgendwie suboptimal im Gegensatz zu zb Dauerauftrag kann es ja noch ewig dauern bis die order ausgelöst wird.

Kann man das irgendwie so umstellen dass limit order erst Ausführung den kontostand beeinflussen


r/Finanzen 10h ago

Wohnen Wohnung kaufen oder mieten?

0 Upvotes

Moin,
Ich bin im Moment am überlegen in diesem oder nächsten Jahr auszuziehen, bräuchte nichts großes, 50qm 1zimmer würden mir vollkommen reichen. Ich bin Servicetechniker idr 15-20 reisetage im Monat.

Für mich stellt sich jetzt die Frage ob ich das lieber mieten pder kaufen soll bzw ob kaufen überhaupt möglich ist.

21jahre alt
2,5-3k netto (variiert wegen Überstunden)
10k hätte ich im Moment zu Verfügung, könnte mir vorstellen das ein wirklich Kauf erst in einem halben Jahr zustande kommt da hätte ich vermutlich nochmal mehr (um die 20k Eigenkapital)

Kosten würde ich so 140 000-170 000 Euro rechnen, je nach Zustand und Lage natürlich.

Wäre es dumm sich so früh was kleines zu kaufen und sich damit an den Kredit binden?

Eine Vergleichbare Wohnung zu mieten würde ungefähr 600-700€ bei mir kosten.

Edit: Weil manche wahrscheinlich raten werden erstmal bei meinen Eltern zu bleiben, Ich kann mir nicht vorstellen langfristig noch weiter bei meinen Eltern zu wohnen aus persönlichen Gründen


r/Finanzen 1d ago

Anderes Welchen rationalen Grund gibt es, mein altes Sparkassen Konto noch zu behalten?

20 Upvotes

Seit ich ein Teenager war habe ich mein Sparkassen Konto. Mittlerweile bin ich allerdings über der Altersgrenze und seit Jahren buchen die Lappen mir 2,90€ pro Monat ab für gar nichts. Hab da eigentlich keinen Bock mehr drauf. Das gesparte Geld investiere ich lieber in eine Carbonara.

Ich habe seit mehreren Jahren mein Hauptkonto bei der ING und bin da auch mehr oder weniger happy mit. Klar gibt es einige Sachen die besser gehen könnte aber soweit passt es.

Das Sparkassen Konto hatte ich einfach nur noch als eine Art Backup behalten, falls meine ING Karte nicht geht, zum Bargeld einzahlen, oder diesen Urban Myth dass man bessere Konditionen bei einer Immobilienfinanzierung kriegt, wenn man sein Leben lang bei einer Sparkasse schon war. Quasi man kennt sich halt.

Zu diesem Punkt wollte ich euch fragen: ist da was dran? Oder ist das nur noch ein Relikt aus alten vergangenen Zeiten. Heute wird ja eh alles mit Algorithmen und Datenanalyse risikotechnisch eingeschätzt.

Gibt es hier tatsächlich jemanden bei dem sich die lebenslange Sparkassen Treue irgendwie doch ausgezahlt hat oder kennt jemanden? Abseits von dieser Illusion fällt mir wirklich nicht ein warum ich diesem Drecksladen noch Geld für nichts in den Rachen werfen sollte. Kreditkarte überteuert, keine Habenzinsen, Kein 24/7 Support, Filiale nur im Heimatort, hohe Ordergebühren, keine objektive Beratung


r/Finanzen 6h ago

Anderes Was ist das günstigste Produkt in einem handelsüblichen Supermarkt?

0 Upvotes

Siehe Betreff.